Deckungsrückstellung

Die Versicherungsgesellschaft ist verpflichtet die von ihr garantierte Leistung zu erbringen. Um diese Leistung zu erbringen benötigt die Versicherungsgesellschaft ein gewissen Umfang an zur Verfügung stehendem Kapital. Bei der Deckungsrückstellung handelt es sich um eine Rückstellung von Kapital. Diese Art von Rückstellung ist keine freiwillige sondern eine gesetzlich vorgeschriebene Handlung. Dabei wird ein Teil des Geldes, welches der Versicherte durch seine Prämien dem Versicherer bezahlt, von der Versicherungsgesellschaft angespart. Die Deckungsrückstellung nimmt eine wichtige Größe in der Mathematik von Versicherungen ein. Denn nur mit ihrer Hilfe ist es den Versicherungen möglich, vertraglich geregelte Leistung zu garantieren. Der Aktuar ist jene Person in einer Versicherungsgesellschaft, welche unter anderem dafür sorgt, dass die Höhe der Deckungsrückstellungen korrekt ist und damit die gesetzlichen Bestimmungen erfüllt werden.

Die Deckungsrückstellung in der privaten Krankenversicherung ist z.B. nötig, da im Regelfall zu Beginn des Versicherungsverhältnisses die Prämie des Versicherten höher ist als die zu erbringende Leistung der Versicherung. Im Alter aber kehrt sich dieses Verhältnis um und die zu erbringende Leistung des Versicherers wird höher als die Prämien des Versicherten es abdecken würden. Damit also gewährleistet ist, dass die Versicherung das entsprechende Kapital zur Deckung der Kosten besitzt, darf über dieses Kapital nicht frei verfügt werden. Sondern es muss angespart werden, in der Rechnung des Aktuar nehmen also die durchschnittlich zu zahlenden Kosten des Versicherers eine wichtige Rolle ein. Mehr dazu finden Sie in unserem Lexikon unter „Altersrückstellungen in der privaten Krankenversicherung“. Den besagten Artikel finden Sie jedoch auch weiter unten auf dieser Seite.   

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Altersrückstellung in der privaten Krankenversicherung

Altersrückstellung in der PKV. Durch die Altersrückstellung, bezahlt man in jungen Jahren bzw. fortgeschrittenen Alter mehr Beitrag, dieses mehr an Beitrag wird Zinsbringend angelegt und fließt, mit den so erwirtschafteten Zinsen, in einen Topf (des Tarifs in dem sich der Versicherte befindet). Dieser Topf stellt im höheren Alter, jenes Geld zur Verfügung, welches durch den Beitrag nicht mehr gedeckt wird, da in diesem Alter der Versicherte, in einem Großteil der Fälle, mehr kostet als er bezahlt. Zu Grunde gelegt wird dem, dass statistische Risiko und die Kosten der jeweiligen Altersstufen des Tarifs. Mit dieser Kalkulation wird bewirkt, dass frühzeitig Mittel für die im Alter steigenden Kosten, zurückgelegt werden. Diese Bildung der Altersrückstellung verläuft also nicht ganz individuell, bei dem dann später das von dem einzelnen Versicherten als Beitragsentlastung für ihn angerechnet wird, was er sich selber angespart hat und ihm dann auch nur dieses zur Verfügung steht. Es sparen also die verschiedenen Altersgruppen gemeinsam die Altersrückstellung für ihren Tarif an, damit es im Alter keine Betragserhöhungen gibt bzw. sich diese Erhöhungen im Alter in Grenzen halten. Umso mehr langjährige Versicherungsnehmer ein Tarif also besitzt, desto höher die Altersrückstellungen des Tarifs, dass wiederum ist besser für die einzelnen Versicherten. Bei einem Wechsel der Versicherungsgesellschaft konnte der Versicherte seine Altersrückstellung bisher nicht mitnehmen. Seine Altersrückstellungen wurden bei Wechsel, zwischen den Versicherten seines alten Tarifs aufgeteilt und ihren Altersrückstellungen hinzu addiert. Umso wichtiger ist bei einem Wechsel, darauf zu achten, dass der Tarif in den man möchte, selber viele langjährig Versicherte besitzt. So kann man eine Kostenexplosion des Tarifs in einigen Jahren vorbeugend entgehen bzw. einen Grund dafür, im voraus ausschließen.

Altersrückstellung mit Rücksicht auf die in der Vergangenheit statt gefundene Gesundheitsreform, welche nachfolgendes, ab dem 01 Januar 2009, mit sich brachte. Alle Personen die eine private Krankenversicherung (PKV) nach besagten Datum abschließen und ihren Versicherer wechseln, können ihre Altersrückstellung mitnehmen. Allerdings nur die, welche dem jeweiligen Basistarif entsprechen. Der Basistarif bieten ähnliche Leistungen wie die GKV und ist damit für viele privat Versicherte unattraktiv. Jedoch müsste man um die entsprechenden Altersrückstellungen mitnehmen zu dürfen, in den Basistarif der Gesellschaft in die man wechseln möchte hinein gehen. Dort kann man allerdings nach 18 Monaten wieder in einen anderen Tarif wechseln. Dies jedoch nur, nach neuen Bestehen der Gesundheitsanforderungen bzw. einer Prüfung der Gesundheit (Gesundheitsprüfung). Für all jene die vorher privat Versichert waren, gab es auch unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit eines Wechsels, bei dem das mitnehmen der Altersrückstellungen passiert wäre. Allerdings gab es diese Möglichkeit nur bis zum 30 Juni 2009.

Gesetzlich gibt es die Pflicht einer 10% Altersrückstellung bei der privaten Krankenversicherung. Die übrigen Prozent Zahlen sind unterschiedlich und richten sich dabei nach Alter, Geschlecht und Tarif und sind somit von diesen Faktoren abhängig. Trotz all dieser Rückstellungen, sollte man, um eine Beitragssenkung ab dem 65. Lebensjahr genießen zu dürfen, einen Beitragsentlastungstarif in Betracht ziehen. Dieser wird von vielen Versicherungsgesellschaften angeboten. Es handelt sich hierbei um einen Zusatzbeitrag, den der Versicherte entrichtet. Dabei bleibt im die höhe selbst überlassen und richtet sich ganz danach, um wie viel geringer sein Beitrag im Alter sein soll.

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