Eintrittsalter

Das Eintrittsalter ist einer der Faktoren mit denen die Prämie des Versicherten, der privaten Krankenversicherung ausgerechnet wird. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Versicherungslexikon unter Beitragsberechnung bzw. unter Äquivalenzprinzip, oder weiter unten auf dieser Seite. Das Eintrittsalter kann für enorme Prämienunterschiede (Beitragsunterschiede) sorgen. Die private Krankenversicherung ist also wesentlich günstiger, bei einem Eintritt in frühen Jahren. Der Grund hierfür ist  unter anderem in der Altersrückstellung zu finden, bei einem früheren Eintritt bleibt wesentlich mehr Zeit um diese anzusparen, so dass die einzelnen Prämien (Beiträge) geringer ausfallen können. Das Thema Altersrückstellung in der privaten Krankenversicherung erklären wir auch in unserem Versicherungslexikon, stellen Ihnen aber besagten Artikel auch nachfolgend zur Verfügung.

Bei Unklarheiten bzw. Fragen diesbezüglich können Sie sich jederzeit gerne bei uns melden, schreiben Sie uns hierfür einfach eine Email an info@iov-krankenversicherung.de .

Möchten Sie kostenlos und unverbindlich, die einzelnen Tarife und Versicherungsgesellschaften der privaten Krankenversicherung vergleichen, dann steht Ihnen unser Vergleichsrechner jederzeit zur Verfügung.

Altersrückstellung in der privaten Krankenversicherung

Altersrückstellung in der PKV. Durch die Altersrückstellung, bezahlt man in jungen Jahren bzw. fortgeschrittenen Alter mehr Beitrag, dieses mehr an Beitrag wird Zinsbringend angelegt und fließt, mit den so erwirtschafteten Zinsen, in einen Topf (des Tarifs in dem sich der Versicherte befindet). Dieser Topf stellt im höheren Alter, jenes Geld zur Verfügung, welches durch den Beitrag nicht mehr gedeckt wird, da in diesem Alter der Versicherte, in einem Großteil der Fälle, mehr kostet als er bezahlt. Zu Grunde gelegt wird dem, dass statistische Risiko und die Kosten der jeweiligen Altersstufen des Tarifs. Mit dieser Kalkulation wird bewirkt, dass frühzeitig Mittel für die im Alter steigenden Kosten, zurückgelegt werden. Diese Bildung der Altersrückstellung verläuft also nicht ganz individuell, bei dem dann später das von dem einzelnen Versicherten als Beitragsentlastung für ihn angerechnet wird, was er sich selber angespart hat und ihm dann auch nur dieses zur Verfügung steht. Es sparen also die verschiedenen Altersgruppen gemeinsam die Altersrückstellung für ihren Tarif an, damit es im Alter keine Betragserhöhungen gibt bzw. sich diese Erhöhungen im Alter in Grenzen halten. Umso mehr langjährige Versicherungsnehmer ein Tarif also besitzt, desto höher die Altersrückstellungen des Tarifs, dass wiederum ist besser für die einzelnen Versicherten. Bei einem Wechsel der Versicherungsgesellschaft konnte der Versicherte seine Altersrückstellung bisher nicht mitnehmen. Seine Altersrückstellungen wurden bei Wechsel, zwischen den Versicherten seines alten Tarifs aufgeteilt und ihren Altersrückstellungen hinzu addiert. Umso wichtiger ist bei einem Wechsel, darauf zu achten, dass der Tarif in den man möchte, selber viele langjährig Versicherte besitzt. So kann man eine Kostenexplosion des Tarifs in einigen Jahren vorbeugend entgehen bzw. einen Grund dafür, im voraus ausschließen.

Altersrückstellung mit Rücksicht auf die in der Vergangenheit statt gefundene Gesundheitsreform, welche nachfolgendes, ab dem 01 Januar 2009, mit sich brachte. Alle Personen die eine private Krankenversicherung (PKV) nach besagten Datum abschließen und ihren Versicherer wechseln, können ihre Altersrückstellung mitnehmen. Allerdings nur die, welche dem jeweiligen Basistarif entsprechen. Der Basistarif bieten ähnliche Leistungen wie die GKV und ist damit für viele privat Versicherte unattraktiv. Jedoch müsste man um die entsprechenden Altersrückstellungen mitnehmen zu dürfen, in den Basistarif der Gesellschaft in die man wechseln möchte hinein gehen. Dort kann man allerdings nach 18 Monaten wieder in einen anderen Tarif wechseln. Dies jedoch nur, nach neuen Bestehen der Gesundheitsanforderungen bzw. einer Prüfung der Gesundheit (Gesundheitsprüfung). Für all jene die vorher privat Versichert waren, gab es auch unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit eines Wechsels, bei dem das mitnehmen der Altersrückstellungen passiert wäre. Allerdings gab es diese Möglichkeit nur bis zum 30 Juni 2009.

Gesetzlich gibt es die Pflicht einer 10% Altersrückstellung bei der privaten Krankenversicherung. Die übrigen Prozent Zahlen sind unterschiedlich und richten sich dabei nach Alter, Geschlecht und Tarif und sind somit von diesen Faktoren abhängig. Trotz all dieser Rückstellungen, sollte man, um eine Beitragssenkung ab dem 65. Lebensjahr genießen zu dürfen, einen Beitragsentlastungstarif in Betracht ziehen. Dieser wird von vielen Versicherungsgesellschaften angeboten. Es handelt sich hierbei um einen Zusatzbeitrag, den der Versicherte entrichtet. Dabei bleibt im die höhe selbst überlassen und richtet sich ganz danach, um wie viel geringer sein Beitrag im Alter sein soll.

Beitragsberechnung in der privaten Krankenversicherung

Der Beitragsberechnung, gehen in der privaten Krankenversicherung ganz andere Prinzipien voraus, als jene, welche in der gesetzlichen Krankenversicherung ihre Anwendung finden. In der gesetzlichen Krankenversicherung, geht die Beitragsberechnung vom Einkommen der Person aus. Zum einkommen gehört das Gehalt, die Rente oder etc. jedoch können unter Einkommen auch andere Dinge fallen, wie z.B. Geld aus Verpachtungen und vieles mehr. Dies kann auch von Person zu Person unterschiedlich sein, wie z.B. bei freiwillig Versicherten und Pflichtversicherten.Wird der Beitrag also anhand des besagten Einkommens berechnet. Dazu nimmt man in der Regel 14,9 Prozent des Einkommens. Bei einigen Ausnahmen, ist es jedoch ein bisschen weniger und zwar 14,3 Prozent des Einkommens. Dabei spielen keine anderen Faktoren eine Rolle, jedoch wird nicht immer mit dem tatsächlichen Einkommen gerechnet, sondern manchmal auch mit fiktivem Einkommen. Bei Selbständigen gilt das Einkommen des letzten Jahres, wenn dieses höher ist als das des laufenden Jahres und er nicht unter eine Sonderregelung fällt, für jene, welche weniger als eine bestimmte Grenze verdienen. Allein auf dieser Grundlage wird die Prämie (der Beitrag) in der gesetzlichen Krankenversicherung berechnet. In der privaten Krankenversicherung, spielt hingegen das Einkommen keine Rolle, wenn es um die Berechnung der Prämie (des Beitrages) geht. Bei der Beitragsberechnung der privaten Krankenversicherung spielen einige Faktoren eine Rolle. Ausschlaggebend sind das Alter bei Eintritt (bzw. Gesellschaftswechsel, wenn man die Altersrückstellungen nicht mitnehmen kann. Als Eintritt wird auch ein erneuter Eintritt (also bei vorherigem Austritt ohne Anwartschaftsversicherung, mehr zum Thema Anwartschaftsversicherung erfahren Sie hier.) in die private Krankenversicherung gewertet. Andere Faktoren sind das Geschlecht, der Gesundheitszustand sowie der Beruf und zu guter letzt natürlich der erwünschte Leistungsumfang. Anhand dieser Daten wird eine Risikoberechnung erstellt, diese ist Ausschlaggebend für die Prämie (den Beitrag). Man spricht hierbei vom Äquivalenzprinzip.

Äquivalenzprinzip

Das Wort stammt von Äquivalenz ab, lat. aequus bedeutet in diesem Falle „gleich“ und lat. valenz  „Wertigkeit“. Äquivalenz kann man also mit Gleichwertigkeit übersetzen. Prinzip kommt hingegen von lat. principium was soviel wie „Anfang oder Ursprung“ heißt. Aus diesem Ursprung folgt also die Gleichwertigkeit, wobei man Ursprung hier beliebig auch mit Regel oder Gesetz austauschen kann. Doch was ist nun Gleichwertig? In der privaten Krankenversicherung bedeutet das Äquivalenzprinzip, bringt eine Person ein hohes Risiko für die Versicherung, zahlt er eine hohe Prämie (Beitrag). Bringt die Person hingegen ein geringes Risiko, zahlt er eine geringe Prämie (Beitrag), möchte er mehr Leistung zahlt er mehr, möchte er weniger Leistung zahlt er weniger usw. . Für den privat Versicherten bedeutet das mehr Individualität, da das Äquivalenzprinzip auf jede einzelne Person angewendet wird. Es wird also für jeden Versicherten das persönliche Risiko ausgerechnet und anhand dessen werden die Beitragssätze erhoben. Dabei spielt das Eintrittsalter, Geschlecht, der Gesundheitszustand sowie der gewünschte Leistungsumfang die entscheidenden Faktoren. Es wird immer von Risiko in diesem wie anderen Zusammenhängen gesprochen, gemeint ist damit eigentlich nur ein Durchschnitt von Kosten, die der Versicherte verursachen wird. Die Beitragskalkulation bezieht besagtes Risiko mit ein und rechnet anhand dessen, die monatliche Prämie (Beitrag) aus. Die durchschnittlichen Kosten, welche der Versicherte aufwirft, sollten mit seinen Prämien im Gleichgewicht (Gleichwertigkeit) stehen, wenn die Beitragskalkulation korrekt durchgeführt wurde. Beim genauerer hinsehen kann man in der privaten Krankenversicherung das Äquivalenzprinzip gleich zweimal wahrnehmen. Bei verschiedenen Risiko für gleiche Leistung verschiedene Prämien (Beiträge) und bei verschiedenen Leistungen und gleichem Risiko, auch wieder verschiedene Prämien (Beiträge). In der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es das Äquivalenzprinzip nicht, dort herrscht hingegen das Solidaritätsprinzip.

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